🏦 대출 이자 계산
원리금균등 vs 원금균등 완벽 비교

같은 금액, 같은 금리의 대출이라도 상환 방식에 따라 매월 납부액과 총이자가 크게 달라집니다. 은행 대출을 받기 전에 두 가지 상환 방식의 차이를 정확히 이해하는 것이 중요합니다.

두 가지 대출 상환 방식

원리금균등상환 계산 공식

원리금균등상환의 매월 납부액(EMI)은 금융권 표준 PMT 공식으로 계산합니다.

예를 들어 대출원금 3억 원, 연이율 4%, 상환기간 30년(360개월)이라면 월이율은 4% ÷ 12 = 0.333...%이고, 매월 납부액은 약 143만 원이 됩니다. 30년간 총납부액은 약 5억 1,500만 원으로, 이자 총액은 약 1억 5,500만 원입니다.

원금균등상환 계산 방법

원금균등상환은 매월 원금을 동일하게 나눠 상환하고, 이자는 남은 원금에 대해 계산합니다.

• 매월 원금 상환액 = 대출원금 ÷ 총 상환 개월수
• 매월 이자 = 잔여 원금 × 월이율
• 매월 납부액 = 원금 상환액 + 이자

같은 조건(3억 원, 연 4%, 30년)으로 원금균등상환을 하면, 1회차 납부액은 약 183만 원으로 시작해 마지막 달에는 약 84만 원으로 줄어듭니다. 총이자는 약 1억 2,000만 원으로 원리금균등보다 약 3,500만 원 적습니다.

같은 대출, 상환 방식별 총이자 비교

중도상환 수수료란?

대출을 만기 전에 갚으면 중도상환 수수료가 발생할 수 있습니다. 이는 은행이 기대했던 이자 수익이 줄어드는 것을 보전하기 위한 비용입니다.

• 보통 중도상환원금의 0.5~1.5% 수준이며, 대출 유형과 은행에 따라 다릅니다.
• 대출 실행 후 3년이 지나면 대부분의 금융기관에서 수수료가 면제됩니다.
• 인터넷전문은행(카카오뱅크, 케이뱅크 등)은 중도상환 수수료를 면제하는 경우가 많습니다.

대출 금리 종류: 고정 vs 변동

금리 유형도 총이자에 큰 영향을 미칩니다.

• 고정금리: 대출 기간 내내 금리가 변하지 않습니다. 금리 상승기에 유리하며, 예산 계획이 안정적입니다.
• 변동금리: 시장 금리(COFIX, 기준금리)에 따라 주기적으로 금리가 바뀝니다. 금리 하락기에 유리하지만 상승 리스크가 있습니다.
• 혼합금리: 초기 일정 기간(보통 5년)은 고정, 이후 변동으로 전환됩니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)